Prêts et… taux d’intérêt

Les intérêts – frais que nous payons pour un prêt. Les prêts immobiliers peuvent avoir des conséquences significatives pour les ménages, notamment en ce qui concerne les avantages fiscaux et les initiatives gouvernementales visant à réduire le fardeau financier des emprunteurs. Le Code civil de la République de Lituanie. Livre sixième. Le droit des obligations stipule que : « Le montant des intérêts pour l’utilisation du montant du prêt et les modalités de paiement sont déterminés par accord entre les parties. Si les parties ne sont pas convenues du montant des intérêts, les intérêts sont déterminés selon le taux d’intérêt moyen des banques commerciales au lieu de résidence ou d’affaires du prêteur, en vigueur au moment de la conclusion du contrat de prêt ».

Normes et banques de Palukanu

Les intérêts les plus souvent discutés sont ceux destinés à la banque. On emprunte de celle-ci et, en contrepartie du prêt accordé par la banque, elle applique les intérêts convenus. Le client a la possibilité d’accepter ou non ces conditions, et donc de signer ou non le contrat.

Les prêts destinés au logement ont souvent des avantages, surtout lorsqu’ils sont déclarés à des fins fiscales, car cela peut entraîner des remboursements d’impôts significatifs.

En vérité, vous ne payez pas toujours des intérêts à la banque. Si c’est vous qui prêtez de l’argent à la banque, c’est-à-dire que vous gardez de l’argent sur un compte d’épargne, alors la banque vous paie des intérêts. C’est en quelque sorte une opportunité de gain, mais il faut comprendre que les intérêts payés sont souvent assez faibles et ne sont rentables qu’à long terme.

Le taux d’intérêt est indiqué en pourcentage. Ils varient en fonction de l’offre de la banque, de la situation économique, etc.

Types d’intérêts

Les intérêts peuvent être de deux types :

Le processus de déclaration comprend la déclaration de divers revenus, y compris les intérêts sur les prêts.

Taux d’intérêt réels.

Taux d’intérêt nominal

La Banque centrale européenne précise que les taux d’intérêt nominaux sont ceux sur lesquels les deux parties s’accordent effectivement. Actuellement, le prêt le plus connu auprès des banques est le prêt immobilier. De plus, dans la déclaration de l’impôt sur le revenu des particuliers, il est possible de récupérer une partie des impôts payés sur les prêts immobiliers contractés avant 2009. Si vous avez un prêt immobilier, le taux d’intérêt nominal est le taux payé pour le prêt accordé. Si vous avez un dépôt, c’est le taux que la banque vous paie. Il est précisé que : « Les détenteurs de prêts paient le taux d’intérêt nominal, tandis que les déposants le reçoivent ».

Il existe plusieurs facteurs qui influencent les taux d’intérêt nominaux.

Politique de la banque centrale. La banque centrale, par exemple, la Banque centrale européenne (BCE), fixe les taux d’intérêt auxquels les banques empruntent les unes aux autres. Ces taux d’intérêt influencent tous les autres taux d’intérêt dans l’économie, y compris ceux que vous recevez sur vos dépôts ou que vous payez sur vos prêts.

Attentes d’inflation. Les investisseurs prennent en compte ce qu’ils pensent que l’inflation sera à l’avenir lorsqu’ils prennent des décisions d’investissement. Si les investisseurs pensent que l’inflation augmentera à l’avenir, ils peuvent exiger un rendement plus élevé sur leurs investissements pour compenser la perte de pouvoir d’achat.

Croissance économique. Lorsque l’économie croît, les entreprises empruntent généralement plus d’argent pour financer leur expansion. Cela peut augmenter les taux d’intérêt, car la demande de prêts augmente.

Niveau de la dette publique. Lorsque le gouvernement a beaucoup de dettes, il doit emprunter plus d’argent pour couvrir ses paiements d’intérêts. Cela peut augmenter les taux d’intérêt, car la demande de prêts augmente.

Taux d’intérêt réels

Le taux d’intérêt réel est le taux d’intérêt nominal moins le taux d’inflation. En d’autres termes, c’est le taux d’intérêt que vous recevez en tenant compte des variations des prix des biens et des services. Si le taux d’intérêt nominal est de 5 % et l’inflation de 2 %, alors le taux d’intérêt réel est de 3 %. Cela signifie que votre argent augmentera de 3 % par an.

Il est important de noter les avantages fiscaux liés à l’impôt sur le revenu pour les prêts immobiliers, qui permettent de récupérer une partie de l’impôt sur le revenu payé.

Les taux d’intérêt réels sont importants pour prendre des décisions financières, car ils permettent de comparer les rendements de différents investissements. Par exemple, si vous obtenez 5 % d’intérêts sur un compte d’épargne et que l’inflation est de 2 %, le pouvoir d’achat de votre argent n’augmentera que de 3 % par an. En revanche, si vous investissez dans des actions avec un rendement annuel de 10 % et que l’inflation est de 2 %, le pouvoir d’achat de votre argent augmentera de 8 % par an.

Le taux EURIBOR et les prêts immobiliers

Dernièrement, on parle beaucoup de l’effrayant Euribor. Les intérêts des prêts immobiliers se composent de deux parties. L’une est variable et l’autre est fixe. Cette dernière est également appelée marge et elle est convenue avec la banque.

Les habitants de la Lituanie peuvent récupérer jusqu’à 20 % des intérêts payés sur un prêt immobilier en déclarant leurs revenus de l’année 2023, afin de réduire le fardeau financier des taux d’intérêt croissants pour les ménages.

Voici la variable calculée en tenant compte des directives de la Banque centrale européenne.

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) est le taux interbancaire offert en euro. Cela signifie qu’il s’agit du taux d’intérêt auquel les banques de la zone euro se prêtent entre elles pour une période courte (d’une semaine à un an).

L’Euribor est un taux d’intérêt de référence important, car il influence de nombreux autres taux d’intérêt de la zone euro, y compris ceux que vous payez pour les prêts ou recevez pour les dépôts.

Voici quelques points importants sur l’Euribor.

Cinq durées. L’Euribor est calculé pour cinq durées différentes : une semaine, un mois, trois mois, six mois et un an.

Publié quotidiennement. L’Euribor est publié chaque jour (jours ouvrables dans la zone euro) à 11h00 CET ou un peu plus tard.

Institut européen des marchés monétaires (EMMI). L’EMMI est responsable du calcul et de la publication de l’Euribor. Sur leur site web, vous pouvez trouver plus d’informations sur l’Euribor, y compris des données historiques et la méthodologie.

Si vous souhaitez connaître les taux Euribor d’aujourd’hui, vous pouvez consulter les sites internet des banques ou les portails d’actualités financières. Par exemple, hier, le 3 juin 2024, le taux Euribor à 3 mois était de 3,782 %. Plus d’informations – ici

Pourquoi les taux d’intérêt sont-ils augmentés ?

Les taux d’intérêt sont augmentés pour plusieurs raisons.

Il est important de mentionner que certains types de prêts bénéficient d’une réduction permettant aux résidents de récupérer une partie de l’impôt sur le revenu payé, par exemple, une réduction de 15% de l’impôt sur le revenu s’applique aux prêts immobiliers contractés avant 2009, ainsi qu’aux prêts étudiants.

Pour lutter contre l’inflation et l’impôt sur le revenu

La tâche principale des banques centrales, telles que la Banque centrale européenne (BCE), est de maintenir la stabilité des prix. Cela signifie qu’elles visent à garantir que l’inflation (la hausse des prix des biens et des services) soit basse et stable. Un allègement fiscal de 15 % s’applique à certains prêts, tels que les prêts immobiliers et éducatifs, et peut offrir un remboursement d’impôt sur le revenu payé pour ceux qui ont contracté ces prêts avant 2009. Si l’inflation est trop élevée, les banques centrales peuvent augmenter les taux d’intérêt pour rendre les emprunts plus coûteux et réduire la consommation et les investissements. Cela diminue la demande de biens et de services, ce qui aide à ralentir la hausse des prix.

Pour encourager l’épargne et l’acquisition de logements

Lorsque les taux d’intérêt sont plus élevés, l’épargne devient plus attrayante car vous obtenez un meilleur rendement sur vos dépôts. Cela peut inciter les gens à épargner davantage, ce qui peut réduire la circulation de l’argent dans l’économie et aider à contrôler l’inflation.

Il est important de ne pas oublier les déclarations fiscales, en particulier le processus de déclaration annuelle des revenus que les résidents lituaniens doivent effectuer.

Pour renforcer la monnaie et l’impôt sur le revenu des habitants

La hausse des taux d’intérêt peut rendre une certaine devise plus attrayante pour les investisseurs étrangers. En effet, les investisseurs obtiennent un rendement plus élevé sur leurs investissements dans des devises offrant des taux d’intérêt plus élevés. Les revenus tirés de ces investissements doivent être déclarés conformément aux lois lituaniennes afin d’assurer un paiement correct des impôts. Une demande accrue des investisseurs étrangers peut augmenter le taux de change de la devise, ce qui peut aider les exportateurs et nuire aux importateurs.

Régulation de la croissance économique

Les banques centrales peuvent utiliser les taux d’intérêt pour réguler la croissance économique. Si l’économie croît trop rapidement, les banques peuvent augmenter les taux d’intérêt pour ralentir la croissance et éviter la surchauffe. À l’inverse, si l’économie croît trop lentement, les banques centrales peuvent réduire les taux d’intérêt pour encourager les emprunts et les investissements, et ainsi stimuler la croissance économique.

En déclarant les biens (patrimoine) et les revenus à l’Inspection fiscale nationale, il est important d’obtenir les documents nécessaires et de suivre les directives de déclaration des biens et des obligations des contribuables.

Il est important de noter que l’augmentation des taux d’intérêt n’est pas toujours bénéfique. Par exemple, cela peut rendre plus difficile l’emprunt pour les entreprises et les consommateurs, ce qui peut nuire à la croissance économique. De plus, l’augmentation des taux d’intérêt peut renforcer les devises fortes et nuire aux devises faibles.

Avant de décider d’augmenter les taux d’intérêt, les banques centrales examinent attentivement tous les impacts possibles. Elles cherchent à trouver un équilibre entre le contrôle de l’inflation, la promotion de la croissance économique et le maintien de la stabilité financière.

En plus des raisons mentionnées ci-dessus, les taux d’intérêt peuvent également être influencés par d’autres facteurs tels que les tensions géopolitiques, l’état de l’économie mondiale et le sentiment des marchés financiers.